자손(자기신체사고)과 자상(자동차상해)의 차이, 같은 자동차보험인데 보상이 다른 이유

자손과 자상, 같은 자동차보험인데 보상이 다른 이유

삼성화재 개인용 애니카자동차보험으로 비교하는 치료비·휴업손해·과실비율

안녕하세요. 파크경희한의원 원장 박현건입니다.

자동차보험에 가입할 때 ‘자기신체사고’와 ‘자동차상해’ 중 무엇을 선택해야 하는지 고민하는 분들이 있습니다. 흔히 자기신체사고는 자손, 자동차상해는 자상이라고 부릅니다.

두 담보의 차이는 가입금액만으로 알기 어렵습니다. 같은 금액으로 가입하더라도 보험금을 계산하는 방식이 다르기 때문입니다.

이번 글은 삼성화재 개인용 애니카자동차보험을 예시로 설명합니다. 확인한 약관은 2025년 8월 16일 개정본이며, 실제 보상에는 본인이 가입한 계약의 약관이 적용됩니다.

1. 자손과 자상, 무엇이 다릅니까?

두 담보 모두 자동차사고로 약관상 보장 대상자가 다치거나 사망했을 때를 대비합니다. 해당 상품에서는 둘 중 하나를 선택합니다.

자손은 부상급수별 한도가 중요하고, 자상은 가입한도 내에서 치료비 외의 손해까지 보상 범위에 포함한다는 점이 핵심입니다.

위 표는 다른 보상금 공제가 없는 단독사고를 중심으로 정리했습니다. 상대 차량이 있는 사고는 공제·정산 규정을 추가로 확인해야 합니다.

2. “자손 3,000만 원이면 치료비도 3,000만 원까지 아닙니까?”

자손에서는 전체 부상 가입금액과 해당 부상급수의 한도를 구분해야 합니다.

확인한 약관의 2023년 1월 1일 이후 사고 기준은 다음과 같습니다.

이는 지급 확정액이 아니라 최대 한도입니다.

예를 들어 단독사고에서 12급으로 인정되고, 실제 치료비가 70만 원 발생했다고 가정하겠습니다. 자손 부상 3,000만 원 가입자의 12급 한도가 180만 원이더라도, 이 경우에는 실제 치료비인 70만 원을 기준으로 계산합니다.

반대로 인정 치료비가 300만 원이면 급수별 한도 때문에 치료비 일부가 남을 수 있습니다.

3. 같은 사고, 같은 가입금액으로 비교하면 어떻습니까?

사례: 단독사고로 12급 부상을 입은 경우

아래는 보상 구조를 설명하기 위한 가상 계산입니다. 특정 환자의 예상 보험금이나 필요한 치료기간을 의미하지 않습니다.

다음 조건을 가정하겠습니다.

• 자손과 자상 모두 부상 가입금액 3,000만 원입니다.
  

• 인정 치료비는 300만 원입니다.
  

• 자상 지급기준으로 산정·인정된 휴업손해는 100만 원입니다.
  

• 인정 위자료는 15만 원입니다.
  

• 다른 보상금과 공제·면책 사유는 없습니다.
  

이 가정에서는 보상 합계가 235만 원 차이 납니다.

치료비 한도 차이인 120만 원에, 휴업손해와 위자료 115만 원이 더해진 결과입니다. 자상의 치료비·위자료·휴업손해는 가입금액 한도 안에서 약관 기준으로 산정됩니다.

휴업손해는 월급이나 매출을 그대로 지급한다는 뜻이 아닙니다

위 사례의 100만 원은 약관에 따라 인정된 휴업손해라는 가정입니다.

따라서 보험사에 문의할 때는 “월급이 얼마이니 얼마를 받습니까?”보다 다음과 같이 질문하는 것이 좋습니다.

“사고로 일을 하지 못한 기간과 소득 감소를 확인하려면 어떤 자료가 필요합니까? 제 경우 약관상 휴업손해는 어떻게 산정됩니까?”

4. 내 과실이 있어도 자상으로 보상받을 수 있습니까?

자상은 약관상 손해액을 계산할 때 본인의 과실비율만큼 일률적으로 감액하지 않는 구조입니다. 다만 상대방 보험에서 받을 금액 등은 공제·정산하므로, 동일한 손해를 중복해서 받는 것은 아닙니다.

자손을 언제나 ‘치료비 × 내 과실비율’로 계산하는 것도 정확하지 않습니다. 확인한 약관에서는 공제액이 있는 경우와 없는 경우의 계산을 구분합니다.

5. 보험료를 비교할 때는 이렇게 질문하는 것이 좋습니다

자상은 보장 범위가 넓은 만큼 보험료가 더 높을 수 있습니다. 다만 실제 차액은 직접 견적을 받아 비교하는 것이 정확합니다.

보험사에 다음과 같이 요청하면 비교하기 쉽습니다.

“운전자 범위와 다른 담보는 그대로 두고, 자손과 자상만 바꾼 두 가지 견적을 부탁드립니다. 사망·후유장애·부상 가입금액도 각각 보여주시기 바랍니다.”

선택할 때는 추가 보험료를 얼마나 부담할 수 있는지, 치료비 일부가 남을 때 감당할 수 있는지, 일을 쉬면서 발생하는 소득 감소까지 대비하고 싶은지를 함께 생각해 보시면 좋습니다.

6. 자주 묻는 질문

Q. 자상에 가입하면 원하는 치료를 모두 무제한으로 받을 수 있습니까?

아닙니다. 가입한도와 약관상 인정 기준이 적용됩니다. 자상 가입만으로 모든 치료비와 모든 치료기간이 자동 승인되는 것은 아닙니다.

Q. 자손은 무조건 치료비만 보상합니까?

그렇게 일반화하면 부정확합니다. 위 표는 공제액 없는 단독사고의 부상 보상을 중심으로 설명했습니다. 상대 차량이 있는 사고는 지급보험금 계산 조항을 함께 확인해야 합니다.

Q. 한의원에 접수할 때 무엇을 준비하면 좋습니까?

사고접수번호, 보험사명, 보상 담당자 연락처를 준비하고, 자손·자상 중 무엇으로 처리하는지 알려주시면 확인에 도움이 됩니다.

보험사에는 “현재 지불보증 범위와 남은 한도가 어떻게 됩니까?”라고 문의하는 것이 좋습니다.

Q. 직원은 환자에게 어떻게 설명하면 좋습니까?

“자손은 부상급수별 한도가 중요하고, 자상은 약관에 따라 치료비 외에 위자료나 휴업손해도 보상받을 수 있습니다. 가입하신 담보와 지불보증 범위를 보험사에 확인해 주시면 접수에 도움이 됩니다.”